重疾险行业迎新探索：人保健康、招商信诺联合蚂蚁保推出少儿百万重疾险

4月8日，人保健康、招商信诺联合蚂蚁保平台推出 "健康福・少儿百万重疾险"，以 "百元保费撬动百万保障" 的创新模式，直击少儿重疾险普惠性不足的行业痛点。

随着居民健康意识提升，我国重疾险市场规模从2010年的不足500亿元跃升至2023年的近5000亿元，年复合增长率达 18%。这背后，人口老龄化加剧、慢性病发病率上升，促使民众对健康保障的需求日益旺盛，居民收入提升与健康意识增强，也让重疾险成为家庭风险管理的重要工具。

然而快速扩张背后，行业长期受困于三大痛点：其一，产品同质化严重，超80%的传统重疾险采用 "确诊即赔" 单一模式，保障期限与赔付方式缺乏分层设计；其二，保障成本高企，受人身险预定利率下调影响，2023年长期重疾险均价较2020年上涨25%，30岁人群购买50万保额产品年缴保费普遍突破万元；其三，少儿保障缺口显著，国家儿童医学中心数据显示，我国每年新增儿童恶性肿瘤患者约4万例，而现有少儿重疾险覆盖率不足30%，且60%的产品集中在千元价位段，工薪家庭投保压力较大。

在此背景下，“健康福・少儿百万重疾险” 的推出意义非凡。在支付宝平台搜索 "健康福百万少儿" 可见，该产品通过三大创新打破传统框架：一是保障周期覆盖28天婴幼儿至23周岁青年，覆盖从出生到大学毕业的关键成长期；二是推出 50万、100万、150万三档保额，比如6岁男孩投保100万基础责任首年保费仅359.5元，不足同类产品的1/3；三是采用 "50%首次赔付+5年每年10%" 的分段给付机制，100万保额累计赔付周期长达6年，既解决急性期治疗费用，又覆盖康复期的长期开支。

作为 "健康福" 系列第二款产品，其延续成人版的互联网定制优势，用户在支付宝搜索 "健康福百万少儿" 即可完成智能核保、方案测算，平均投保耗时8分钟。

发布会现场，有保险业内人士坦言，当前重疾险行业正经历 "冰火两重天"：一方面，2023年行业投诉量同比上升12%，理赔纠纷集中在条款滞后、免责范围模糊等问题；另一方面，年轻父母对少儿保障的精细化需求持续升温，0-12岁家庭年均保险支出占比达18%。"健康福" 的实践表明，解决痛点的关键在于回归保障本质——通过分段赔付将单次给付转化为周期保障，通过基础责任与可选责任的模块化设计满足差异化需求，通过政府监管背书提升消费信任。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙指出，此次创新赔付方式大幅提升了产品性价比，让不同经济条件的消费者皆能享有合适保障，极大增强了产品普惠属性，为重疾险市场长远发展提供了宝贵借鉴，有望推动行业在产品设计、服务模式上持续革新，更好满足消费者多元保障需求。

头图为少儿百万重疾险页面