6.1儿童节| 孩子保险怎么买最实用？这个配置思路你一定要拿捏！

都说孩子是父母的软肋，也是铠甲。

这句话在我为人父母后深有感触，小到孩子的吃喝拉撒，大到以后读书、未来规划等等，通通都要操心。

对孩子，我们总是愿意毫无保留地付出。

六一儿童节又到了，除了给孩子准备他心爱的玩具礼物外，

一份保险，无疑也能很好地诠释父母对孩子永恒不变的爱意，

可以替父母好好地守护孩子一生。

不过，保险产品种类繁多，价格不一，

到底孩子需要买哪些保险？

是不是买得越多、价格越贵就越好？

一起来看看。

01

孩子一般会面临哪些风险

对小孩子来说，疾病、意外伤害是他们面临的头等风险。

先说说意外风险，

在中国，每年有超过50000名儿童因意外伤害而死亡，平均每天150个；

哪怕是看似 【小打小闹】的意外，比如：

玩耍时不小心磕掉门牙，进行补牙、种牙的费用也可能高达数千元；

如果发生严重的骨折，住院手术、康复训练等费用更是不菲。

明天和意外，我们永远不知道哪一个先来，

所以意外保障还是要做足了。

再来说说疾病风险，

孩子年龄较小，免疫系统尚未发育完全，对疾病的抵抗也比较弱，

小到感冒发烧，大到重大疾病，

每年看病买药的前，少则几百、多则上千。

如果是重疾，那治疗费用就更高了：

以少儿高发重疾白血病为例，一个完整的治疗周期可能需要3~5年，治疗费用高达30~80万元。

这对普通家庭来说，无疑是一场 “经济地震”。

而且除了医药费，至少需要父母一方牺牲工作时间来照顾孩子，这会间接影响到收入来源。

所以对于儿童而言，父母首要的就是配置好能够抵御疾病和意外伤害的保险。

如果经济较为充裕的话，还可以考虑储备教育金，提早规划孩子的教育费用。

02

孩子的保险怎么买？

我们从上述风险分析出发，孩子应该买的、最基础的保险有以下5种：

可能有些家长会疑惑，为什么表格里面没有推荐寿险？

主要是因为，保险的本质是转移经济风险，履行对家庭的爱与责任。

而孩子一般不承担家庭经济责任，因此没必要买。

我们简单来说说：

1、应对疾病风险：少儿医保+医疗险+重疾险

先说说少儿医保，

它跟成人医保类似，是国家给予每个公民的基础福利，投保可以说是0门槛。

小到感冒发烧看门诊，大到重疾、伤残住院，医保都能报。

孩子一出生，就可以到户籍所在地办理，建议一定要给孩子尽快买上。

但少儿医保受社保制度的局限，报销比例低、报销额度有限。

而商业医疗险就能很好的补充少儿医保的缺口。

目前常见的商业医疗险有百万医疗险、小额医疗险和中高端医疗险。

百万医疗险，

一般有1万元免赔额，就可以报销住院、手术、药品费、检查费等各种医疗费用；

保额有上百万，保费只需几百块，性价比非常高。

给孩子买百万医疗险，跟成人类似，

关注是否覆盖常见的保障范围、续保条件好不好、增值服务是否实用。

百万医疗险值得推荐的产品清单如下（点击对应的产品名字可查看详细测评）：

金医保少儿长期医疗险

金医保3号长期医疗险

蓝医保好医好药版长期医疗险

长相安2号长期医疗险

小额医疗险，

一般免赔额只有100元甚至0免赔，可以报销急性肺炎、肠胃炎等小病就医费用；

保额一般为1万元左右，如果想在孩子生病时尽量少花钱，可以选择买上。

小额医疗险值得推荐的产品清单如下：

人保暖宝保3号

众安墩墩宝贝

国寿小医仙3号

平安1+1住院医疗保险2019版

产品测评合集，点这里查看。

中高端医疗险，

不仅可以报销大病产生的住院费，通常还涵盖小病小痛的门诊治疗保障，

可以说是百万医疗险+小额医疗险的结合。

且大多支持医院的特需部/VIP部/国际部等医疗机构，就医舒适度、医疗资源更优质。

中高端医疗险值得推荐的产品清单如下：

金医保3号少儿中高端医疗险

蓝医保中高端少儿（0免赔）

众安尊享宝贝·少儿高端医疗险2025版

京东安联成长优享儿童高端医疗保险（2025互联网版）

平安健康安馨相伴中高端医疗险

至于这3类产品怎么选呢？

预算不多，建议优先配置百万医疗险，覆盖大病医疗费。

如果预算允许，再补充一份小额医疗险。

尤其是年龄小或体质差的孩子，小病小痛去医院，一次两次可能不需要花多少钱，

但一年累计起来也是一笔不小的开支。

如果可以再增加一点预算，看中就医体验、不想带孩子人挤人看病，

推荐直接买少儿中高端医疗险。

最后说说少儿重疾险，

很多宝爸宝妈看到这里可能有点疑虑，我都给孩子买好医疗险了，

还需要买重疾险吗？

其实，重疾险是给付型险种，罹患合同约定重疾可一次性给付约定保险金，

这笔钱可以用作治疗费或补偿患病期间的收入损失、支持后续的康复治疗费用等。

虽然孩子不是家庭的经济来源，也没有收入，

但是孩子一旦得重病，至少需要一位家长牺牲时间甚至放弃工作，来专门照顾孩子，

这对于双职工家庭来说，收入肯定会受到不小影响。

但医疗险是报销性质，无法弥补收入损失，而少儿重疾险就可以。

所以建议搭配一起投保，保障更完善。

少儿重疾险值得推荐的产品清单如下：

招商仁和青云卫5号

北京人寿大黄蜂13号全能版

复星保德信大黄蜂13号旗舰版

君龙人寿小青龙6号

复星联合健康妈咪保贝爱常在

2、应对意外状况：意外险

孩子小比较好动，很容易磕磕碰碰，意外险可以报销孩子意外受伤产生的门诊和住院费用。

少儿意外险的价格通常不会很高，最低几十块钱就能买到。

不过需要注意的是，国家出于对儿童的保护，规定：

未成年人的意外身故最高保额限制在50万以下，10周岁更是限制在20万以下。

所以给孩子买意外险，除了意外伤残保额，我们重点看意外医疗保障：

是否限制社保内报销，免赔额有多少，报销比例高不高等等。

儿童意外险值得推荐的产品清单如下：

平安小顽童6号

平安希望之星3号学平险

太平洋小神童6号、小学童学平险

3、规划未来教育：理财险

在给孩子打好意外和疾病的基础保障后，还有余力的家长们，还可以提早规划孩子未来的教育费用。

毕竟这年头，什么都在涨价，除了基础的学费，

早教、兴趣班、补习班等的费用也不少，大学、研究生费用更是一笔不小的支出。

可以选择保单利益明确、安全稳健的少儿年金险或增额终身寿险储蓄增值，

专款专用，使命必达，到孩子需要时就有足够的资金使用。

儿童教育金值得推荐的产品清单如下：

光明至尊2024版（分红型）

一生中意尊享版（分红型）

福满佳2.0（分红型）

快享福3号快返年金险

瑞有余2024快返年金险

蛮好的人生快返年金险

乐养多5号快返年金险

03

两套实用参考方案

说了这么多，可能还有的宝爸宝妈们有点迷茫，

我根据产品保障情况、价格等因素，筛选了一下，

给大家做了2个不同版本的方案，应该能满足大多数父母的需求。

1、基础方案

以5岁男童为例子：

这套方案配置了【重疾险+百万医疗险+意外险】，每年保费不到1000元，

大多数家庭也都负担得起，涵盖大病、大病造成的收入损失和意外方面的保障：

重疾险—大黄蜂13号旗舰版

预算不多，可以先买个30万保额，保30年。

大黄蜂13号保障非常优秀，轻中症累计赔6次，赔付设计很灵活，

且重疾赔付后，轻中症保障继续有效，无间隔期、无分组限制！

保障20种少儿特疾和20种少儿罕疾，

特疾：保单第1年60%，第2年及以后130%；

罕疾：保单第1年100%，第2年及以后210%。

此外，大黄蜂13号旗舰版还自带：

先天性疾病保险金、癌症拓展金、严重肥胖手术关爱保险金、特疾器官移植保险金。

对于追求保障齐全，注重增值服务的家长们来说，非常值得一选。

百万医疗险—金医保少儿长期医疗险

这款产品保证续保至18周岁，大品牌，

涵盖住院费用、门诊手术、特药保障等；

理赔门槛低，一般医疗、重疾和意外门急诊的免赔额为0，

哪怕住院治疗只花了1块钱，也能达到理赔门槛。

意外险—平安小顽童6号

身故赔20万，伤残赔40万。

且意外医疗保额高，有4万，

报销条件优秀，不限社保内外，经社保结算，按100%比例报销。

自带烧伤、烫伤导致和误食异物导致的意外医疗费用，

不占用意外医疗的保额，实用性很高。

同时，所有版本就医医院都扩展至二级及二级以上的私立，就医更便利了！

2、升级方案

同样也是5岁男童，预算充裕的情况下，

可以在原有基础方案上，进行升级：

比如重疾险从原来的保30年，变成保终身；

保额从30万提高到50万。

如果还有预算，可以考虑给孩子安排上教育金，

未来即使家里发生变故，也不会影响孩子上学。

以一生中意尊享版（分红型）为例，

5岁男孩，年交5万，交5年：

18岁时，保底账户现价为27.4万元，叠加红利收益达31.8万元，

此时孩子刚刚读大学，可以适当根据当时的经济情况，

减保取出部分金额，比如3/5万元，剩余的现价继续增值；

如果经济情况都不错，不需要动用到这笔资金，也可以继续存着，

一直到孩子大学毕业，即21岁时，分红总收益达35.2万元。

如果孩子想要考研，这笔资金也足够3年考研费用，

如果孩子想要创业，也能成为孩子的创业启动资金。

用来应对孩子未来教育急需的各种资金状况，是非常灵活的。

04

写在最后

父母之爱子，则为之计深远。

给孩子买保险，不是因为一定会生病、一定会发生意外，

而是为了在风险来临时，我们能有足够的底气和能力去应对，

不至于让孩子的健康和未来，因为家庭经济的困境而蒙上阴影。

保险配置是一个动态的过程，随着孩子的成长、家庭经济状况的变化，可以适时调整和补充。

希望今天的文章能帮助家长们理清思路，为孩子挑选到合适的保险。

保险的保障不止六一儿童节，这将是孩子未来终身的铠甲。

替我们，好好地守护着TA。

在这里，奶爸也祝各位小朋友和大朋友们，

健康快乐，永葆童心。