87.9%的家长听过财商教育，仅22.7%真懂！数据揭露中国儿童财商启蒙有多“虚”

发布时间：2025-06-02 11:47:39 浏览量：10

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财商教育缺失，下一代或将面临财富危机！你准备好了吗？

”

在当今数字化浪潮汹涌澎湃、移动支付如影随形的时代，一场关乎未来的深刻变革正悄然兴起——儿童财商教育。这绝非仅仅是“如何打理零用钱”这般简单的话题，而是深入到下一代对财富本质的洞察、对风险的精准把控，乃至整个人生价值观的精心雕琢。

放眼全球，各国纷纷将目光聚焦于此。美国早在2001年便将财商教育纳入基础教育体系；英国于2011年立法将理财课设为必修课；中国也在政策的引领下，逐步将财商教育纳入中小学课程体系，相关部门更是加强监管，推动行业走向规范化。

对于儿童财商教育，神经科学早已揭示：7-10岁是塑造“延迟满足”能力的黄金窗口，一次储蓄训练可能影响一生的财务健康；一次消费抉择的引导，或将定义未来社会的金融安全底线。当消费主义裹挟着短视频与网红经济席卷而来，当校园课程表挤不进一堂系统的理财课，家庭、学校与社会如何织就一张儿童财商教育的生态网？

为了深入了解国人对儿童财商教育的认知及参与情况，数字100市场研究公司联合《金融博览·财富》杂志开展了专项调查。本次调查采用线上调查的形式，覆盖全国31 个省（自治区、直辖市），收集有效样本4000份。

此次调查试图揭开国内儿童财商教育的真实情况与破局曙光——从“按需给钱”的失衡，到“模拟投资游戏”的本土化缺失；从家长“有目标、缺方法”的焦虑，到88.8%的受访者对系统性财商教育的强烈渴望，这里既有国际经验的镜鉴，也有中国式突围的探索。

是时候，让财商教育超越零用钱，让理性消费观扎根童年，让下一代的财富智慧真正成为驾驭未来的核心素养了。

01 认知现状：87.9%的受访者

“听过”，仅22.7%“真懂”

随着社会对儿童综合素质教育的重视，百姓对儿童财商教育的认知度有了显著提高。调查数据显示，87.9%的受访者表示听过儿童财商教育，但真正“比较了解”的仅占22.7%。这组数据勾勒出当前儿童财商教育的尴尬现状——概念已被广泛知晓，认知却停留在浅表层面。

同时，在“孩子接受儿童财商教育应从几岁开始”的问题上，35.6%的受访者选择10-12岁，32.4%的人选择10岁以内，这反映出受访者对财商启蒙黄金期的模糊认知。除此之外，选择13-15岁、15 岁以上的受访者比例分别为26.0%和3.0%（见图1 ）。

上述数据反映出我国儿童财商教育仍处于启蒙期，与美国、英国等国家形成鲜明对比——美国自2001年起便将财商教育纳入基础教育体系，英国2011年立法将理财课设为必修课，而我国市场上的财商教育资源分散，缺乏权威整合平台，家长难以系统获取知识。

另外，神经科学研究表明，7-10岁是儿童“延迟满足”能力发展的关键期，此阶段开展零用钱分配训练，可显著提升儿童的长期储蓄倾向。而我们的调查还发现，小学阶段儿童“按需获得零用钱”的占比近五成，缺乏规律性发放与预算约束，导致青少年阶段容易出现“品牌偏好”与“冲动消费”的情况。

02 实践难题：零用钱、

储蓄与消费的“三重困境”

零用钱管理：49.7%的受访者“按需给钱”

当问及受访者“孩子零用钱的管理方式”时，调查数据显示，49.7%的受访者选择了“按需给予，没有固定规律”，31.4%的人选择了“定期定量发放（如每周/月）”，也有14.8%和4.1%的人还分别选择了“通过家务/学习表现赚取”“不给孩子零用钱”（见图2）。同时，调查发现，孩子高中阶段“优先选择品牌商品”的消费倾向达43.2%。

对比来看，日本小学生需签署“零用钱合同”，明确储蓄（30%）、消费（50%）、捐赠（20%）比例，并通过记账本记录每一笔支出，这种系统性训练使其12-15岁青少年的储蓄率达68%，远超中国同年龄段的不足40%。

其实，“给钱”不等于“赋权”，零用钱若缺乏目标引导，反而会强化“金钱即欲望工具”的认知。例如，高中阶段“冲动消费”比例高企（51.3%），恰与早期预算训练缺失相关。家务奖励也存在争议：仅14.8%的受访者“通过家务/学习表现赚取”零用钱，部分家长担忧此举可能导致“功利化”倾向，却忽视其培养“劳动创造价值”观念的作用（仅44.2%的家庭重视此概念）。

储蓄习惯养成：48.4%的孩子存钱无规划

调查数据显示，48.4%的受访者认为自己家中的儿童“偶尔存钱，没有具体计划”，仅35.3%的人认为“有明确储蓄目标（比如存钱买物品）”。与此同时，孩子“基本不存钱”的比例非常低（11.3%）（见图3 ）。

消费观念偏差：33.8%的受访者

担忧扫码会弱化孩子金钱观

当问及受访者“认为孩子最大的消费误区”时，调查数据显示，排在前三位的是“缺乏价格敏感度”“忽视金钱需要通过劳动或合理规划获得”“过度追求物质攀比”，占比分别为53.5%、49.6%和48.5%。除此之外，“盲目购买非必需品（如盲盒、游戏皮肤等）”“认为‘手机扫码=不用花钱’”的占比也分别达到30.6%和28.1%（见图4 ）。

另外，33.8%的受访者还认为“手机扫码弱化了孩子金钱观念”，这一问题与全球趋势同步。Visa的调查发现，72%的欧美青少年认为“手机支付=不用花钱”，但欧美家庭通过“预付费卡+消费限额”工具能部分缓解此问题。

更进一步，当问及受访者“孩子参与过的家庭财务实践”时，调查数据显示，67.4%的受访者选择了“管理自己的压岁钱/奖学金”，大大领先于其他选项；排在第二梯队的是“去银行实地参与理财”“模拟投资游戏（如股票App体验）”“共同制定家庭购物清单”，占比分别为34.2%、33.3%和32.6%。除此之外，还有22.5%、7.6%和2.2%的人分别选择了“管理家庭的每月支出”“未参与过”“其他”（见图5 ）。

家庭、学校、社会联动不足：

超两成学校财商教育近乎空白

当问及受访者“孩子所在学校的财商教育的覆盖程度”时，调查数据显示，47.8%的受访者表示学校“偶尔有相关课程或活动”，但21.5%的人坦言“几乎没有涉及”（见图6 ）。与之形成鲜明对比的是，美国已有45 个州将金融素养纳入K12教育标准，英国则要求所有中小学开展理财课程。

其实，我国学校财商教育的碎片化、非系统化，使得家庭成为唯一的教育阵地，但却因家长“自身财商知识不足”（30.5%）、“缺乏系统的教育方法”（56.2%）而陷入有心无力的境地。除此之外，儿童财商教育的难点还包括“孩子兴趣不足”（47.8%）、“与孩子沟通困难”（36.5%）、“虚拟支付环境弱化孩子金钱观念”（33.8%）、“时间精力不足”（31.9%）和“社会/校园环境中的消费诱惑”（24.5%）（见图7 ）。

教育专家指出，学校财商教育的缺失，一方面源于师资力量不足，教师缺乏专业的财商教育知识和培训；另一方面，学校课程体系紧张，难以专门安排财商教育课程。

这种困境并非孤立存在。加拿大一项研究表明，系统的财商教育能使青少年信用卡逾期率降低42%，但我国家庭和社会尚未形成有效的教育合力。从社会层面来看，消费主义文化盛行，各种广告和促销活动不断刺激孩子的消费欲望；从家庭层面来看，部分家长自身消费观念不健康，过度溺爱孩子，给孩子树立了错误的榜样；从学校层面来看，缺乏专业的财商教育课程和师资，难以对孩子进行系统的财商培养。

未来，要真正建立系统性的儿童财商教育体系，需要家庭、学校和社会共同发力，逐步给孩子们营造积极、健康的财商教育氛围。

03 供需矛盾：88.8%的受访者急需

财商课，54.6%需要“启蒙书”

在儿童财商教育需求方面，受访者释放出强烈的教育需求。

调查数据显示，88.8%的受访者表示，愿意让孩子参与财商学习活动（见图8）。与此同时，在“最希望获得的财商教育支持”中，“儿童财商启蒙书籍/工具推荐”“学校系统课程推进”“亲子财商互动活动设计”位列前三，占比分别为54.6%、50.4%和49.0%。除此之外，选择“儿童财商教育在线课程/App”“家庭财商教育指导手册”“社区财商教育公益活动”“专家一对一咨询或定制化财商培养方案”的受访者比例也分别达到36.5%、24.8%、23.5%和10.3%（见图9 ）。

其实，在国内，儿童财商教育的供给与需求存在脱节。目前，市场上的财商教育产品要么过度游戏化，缺乏深度，要么专业性过强，难以落地，真正能满足家庭与学校需求的优质内容比较匮乏。

以儿童财商启蒙书籍为例，市面上多数书籍的内容简单重复，缺乏趣味性和实用性，无法吸引孩子的阅读兴趣，也难以给家长提供有效的教育指导。

04 儿童财商教育的未来展望

培养途径与方法：72.9%

倾向于生活渗透，方法待解

当问及受访者“倾向于通过何种途径培养孩子财商”时，调查数据显示，72.9%的受访者倾向通过“家庭教育场景渗透（如购物/旅行）”来培养孩子财商，远超“线上动画/游戏化学习工具”（44.3%）、“学校必修课程系统教学”（33.4%）、“线下财商实践营/跳蚤市场”（33.1%）、“亲子共读财商启蒙书籍”（19.8%）等其他途径（见图10 ）。

这表明，大多数家长普遍认可在日常生活场景（如购物、旅行）中，通过亲身参与和体验来培养孩子财商的方式，这种“潜移默化”“知行合一”的教育模式更贴合实际生活，便于孩子理解和接受财商知识。与此同时，科技与教育融合的形式也受到较多家长青睐。动画、游戏化工具以其趣味性、互动性，能吸引孩子主动参与学习，符合儿童认知特点和现代数字化生活习惯。

总体来看，家长在培养孩子财商的途径选择上呈现多元化特点，既注重日常生活渗透，也积极拥抱数字化工具，同时对学校教育和实践活动有明确需求，而亲子共读这一传统方式尚未充分发挥潜力，存在较大提升空间。

当问及受访者“是否有清晰的财商教育目标和方法”时，调查数据显示，超过半数的受访者处于“有目标,但方法不明确”的状态，凸显出家长对孩子财商教育有一定重视，但在实践中面临方法匮乏的困境，急需外界提供系统的教育方法与资源支持，以帮助家长将培育目标转化为有效行动。

儿童财商教育目标：理性消费观居首

当问及受访者“对孩子进行财商教育的目标”时，调查数据显示，67.4%的受访者将“培养孩子的理性消费观”放在首位，这一数据深刻反映出家长对孩子在消费主义盛行环境下保持清醒认知的强烈期望，担忧孩子陷入盲目消费陷阱；“让孩子珍惜劳动成果”以54.2%的占比紧随其后，凸显出家长希望孩子能深刻理解劳动与财富获取的紧密联系，传承珍惜劳动所得的传统价值观；“让孩子学会确立正确的目标并为此付出努力”与“培养孩子创造财富的能力”分别占比47.1%和46.8%，显示出家长对孩子综合能力培养的重视，既希望孩子有明确的奋斗方向，也期待其具备创造财富的实际能力；“帮助孩子树立正确的金钱观”占比40.1%，表明家长关注孩子对金钱本质的正确认知；“明白存钱储蓄的重要性”（25.2%）与“有能力和意愿小范围尝试投资理财”（14.1%）占比较低，这或许反映出家长对基础储蓄及进阶投资理财教育的重视程度相对不足，更聚焦于当下消费与价值观层面的引导（见图11 ）。