2.0时代的少儿重疾：持续「内卷」，还得看它们！

这个月开始，保险产品就陆续进入到2.0%的时代了。

每当这种「改朝换代」的时候，出新品最积极的就是少儿重疾。

毕竟如果大人有需要，「涨价前」就上车了。但小孩可不一样，可能在「涨价前」还没有出生，总不能因为贵一点「裸奔」不是？

况且按绝对值而言，3000块涨15%，跟6000块涨15%，还是不一样的。

闲话不多说，今天小编就带着新鲜出炉的3款少儿重疾，给大家瞅一瞅。

它们的前身都是风靡一时的大IP，分别是——大黄蜂16号（旗舰版）、青云卫6号和小青龙7号。

老规矩，我会从各项责任对3款产品进行对比，并给出对应的配置建议。

（PS.目前小青龙7号还未正式上线，写这篇文章的时候小编还没拿到费率，无法具体测算对应的价格，所以只能就责任进行分析。）

这3款产品，最基础的轻中重疾赔付和少儿特疾、罕见病的赔付，都是「卷」到了极致，拉不开差距。

至于特色保障上，他们都跟「前任」们差别不大。

大黄蜂16号旗舰版

怪就怪前面的版本玩的太花了，害的16号只能更新一些「边角」。

先来看下先天性疾病赔付，增加了先天性大脑发育不全和先天性室间隔缺损手术，3岁前投保，确诊了能一次性赔付20%保额，也没有等待期。虽然能保的先天性疾病发病率其实没那么高，但不要白不要。

至于特定传染病，则增加了登革热、肺结核、细菌性痢疾和阿米巴性痢疾，只要入院治疗且连续住院满3天，能赔5%保额。

小青龙7号

小青龙则是继续保持多次赔付，整体变化也不大。

特色还是2岁前投保，能赔「自闭症」确诊和后续康复费用，确诊赔付比例还增加到了30%。

而「癌症拓展保障」，赔付条件没变，比例增加50%。

还将之前的「白血病骨髓移植保障」直接变成了「白血病造血干细胞移植保障」，实用性增强了一点点点。

最后新增了一个「癌症先进医疗保障」的责任，30岁前得癌，接受CAR-T、质子重离子、硼中子治疗，可以额外赔50%保额。

青云卫6号

这次青云卫终于支棱起来，将基础保障做了比较大的修改。

之前首创的「首次重疾赔付后，非同组的轻症和中症责任继续有效」，这会还取消了90天的间隔期要求，做得更极致了。

特色责任上，删除了之前的「基因检测医疗费」，新增了「白血病骨髓移植医疗津贴」「严重中枢性性早熟保障」和「首次重疾增长金」。

白血病的医疗津贴跟白血病骨髓移植保障搭配起来，既可以作为每月的术后康复技能，也可以作为收入补偿金，看来青云卫想取代大黄蜂打造白血病保障特色产品。

但是还那一句，目前患白血病的90%以上都是急性白血病，主要治疗方式以化疗为主，化疗效果不理想的情况下才会需要骨髓移植，没有想象中的那么「香」。

此外青云卫还首创了「性早熟」保障。、

3岁前投保，如果男宝9岁前或女宝8岁前初次确诊严重中枢性性早熟，给付10%基本保额。我国大概有53万的小朋友患性早熟，而中枢性性早熟占比八成，这项责任还是比较实用的。

最后必须要提到的那个「首次重疾增长金」，是青云卫6号宣传的重中之重。18岁前首次确诊重疾，就按照「6%保额×首次确诊重疾时所处的保单年度数」，额外再赔一笔钱，将未成年阶段的重疾保障做得高高的。

在讨论可选责任之前，还是要先提一嘴，如果是准备给宝宝买保30年的话，建议不要额外加重疾多次赔和癌症2次赔，毕竟保障期限较短，得2次大病的概率低，保上的意义不大，还不如用有限的预算把单次赔付的保额做高。

至于保到70岁，其实价格跟保终身差别不大，宝宝年纪小的话，一年就是几百块，咬咬牙就能挤出来。

但是到保单第70年的时候，保终身的还有现金价值，退保可以拿到一笔钱，而保到70岁的就结束了，所以个人觉得没那么划算，直接就忽略了。

如果是准备给宝宝保终身，重疾多次赔和癌症2次赔是必须选上的，至于额外赔，就是为了做高60岁前保额，在宝宝人生最关键的阶段多加一份定期重疾，可以根据实际预算进行选择。

（1）癌症多次赔：大黄蜂16号≈小青龙7号＞青云卫6号

癌症多次赔这项责任，一般会有2种形态，一类是癌症津贴，例如大黄蜂16号和小青龙7号，每到一个时间点「打卡」就会「分期付款」。

另一类是传统的「癌症多次赔付」，例如青云卫，癌症多次赔付类的定价从上市至今，一直比癌症津贴类价格会贵，所以青云卫这个「溢价」还是比较小的。

不过这种传统「癌症多次赔」，从癌症到癌症是要间隔3年才能一次性赔付，相较于间隔1年津贴式赔付模式，赔付间隔期较长，相比之下不太友好。

（2）重疾多次赔：大黄蜂16号＞小青龙7号＞青云卫6号

在这里要特别提醒的，小青龙是自带重疾/少儿特疾/罕见病的多次赔付，而大黄蜂保至30岁的版本是必选责任（正如前面说的，如果选择保30年，完全没有必要把这项责任加进去，感觉就是为了把保费做高）。

直接看重疾的多次赔付，3款产品区别不大，青云卫的赔付比例略高个10%。

但是别忘了，大黄蜂和小青龙的少儿特疾和罕见病是能赔多次的，青云卫只能赔1次，溢价还更贵，竞争力会弱一些。

（3）疾病关爱金：

保30年：青云卫6号＞大黄蜂16号

长期版本：青云卫6号＞大黄蜂16号≈小青龙7号

先来看终身版本。

小青龙跟之前一样，给了2个方案的选择，一个是前30年额外赔，另一个是60岁前。

看上去好像是比较「灵活」，但想想重疾险的作用主要还是收入补偿，如果宝宝刚出生就买上，额外赔的责任才保到30岁，意义就不大了。

所以建议大家不要省这点钱，直接选60岁前额外赔。

至于赔付比例上，青云卫虽然价格略贵了35块，但重轻中症的赔付比例都更高，性价比更高一些。

那定期版本就只有大黄蜂和青云卫「参赛」。

因为大黄蜂的非终身版本还没正式上线，价格没办法对比，但单看责任，青云卫不但多保5年还能多赔一点，会比大黄蜂要好一点。

（4）住院津贴：各有优劣，大黄蜂16号更实用一些

这类津贴的责任不属于核心，纯纯的锦上添花。

大黄蜂的特定手术津贴会更实用一些，在30岁前阑尾炎、意外骨折，在生活中还是蛮常见的，就加个几十块，还是蛮划算的。

小青龙的住院原因得是合同约定的疾病或者未成年的意外或抑郁症，青云卫则是要住进ICU，门槛都有点高。

（5）其他

其实到这里，青云卫和小青龙没有可以特别拿出来说的可选责任了。

大黄蜂则是新增了「疾病保费补偿」，是「致敬」青云卫系列，责任也是一毛一样的。

大白话解释就是，如果在缴费期内，宝宝不幸初次确诊了中症或者重疾，保险公司除了正常赔付、豁免后续保费之外，还会将前面交过的所有保费都将全额返回，这几乎相当于没花钱，就拥有了这份保障，实现了「0元购」。

不过青云卫是自带的，大黄蜂要多加十来块。

还是那句，这3款重疾险，都不会有很大的bug，随机选择哪一款，都是非常优秀的。

但是硬说区别，也只能鸡蛋里挑骨头。

如果预算比较紧张，只想给宝宝保30年的，现在暂时只能选青云卫6号。

六七百块能给宝宝50万的重疾保障，可以作为一个过渡产品，等以后手头宽松了再来补一份「大而全」的产品。

预算稍稍宽松一点，那就可以在上面的基础上加疾病关爱金。

不需要花里胡哨的重疾多次赔付和癌症多次赔付，尽可能把单次可赔付的金额做高。

如果想给宝宝一辈子的保障：

预算只够买「裸版」，还是选青云卫6号。

价格虽然略高一点，但自带的责任都是顶顶实用的。

就算加上疾病关爱金，做高核心阶段的保额，它也是最合适的。

如果想要重疾多次赔付，则选择大黄蜂和小青龙。

小青龙是自带重疾不分组多次赔付的，就不多扯了。

大黄蜂附加上重疾多次赔也有类似的效果，而且少儿特疾和罕见病也能赔多次。

如果尤其看中癌症赔付，要附加癌症多次赔，大黄蜂和小青龙都不错。

无论是癌症津贴「从癌到癌」的间隔期，还是重疾多次「从非癌到癌」都会更短，从概率上更容易拿到钱。（注意：投保小青龙记得要选上轻中症豁免哦，它自带的只有被保人重疾豁免。）

如果尤其看中自闭症保障，只能选小青龙。

目前暂时只有它有相关的保障，但要注意必须要在2周岁前投保才可以享受。

最后要总结陈词啦，少儿重疾已经卷到头了，主体责任基本都是top级，只能在细枝末节处找到一些差异和优势，并以此结合自己需求的倾向性和实际预算去挑选。

但无论选哪款，都是当下比较好的选择。

至于以前买过的，也都不会差的，无需过分纠结。

我是蜗牛保险经纪，让你买对保险少花冤枉钱。

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